El mercado inmobiliario español no remonta el vuelo, y con ello las hipotecas. Además, la caída de la actividad va acompañada por un repunte de la dudosidad del crédito inmobiliario. Como es sabido, el problema principal está en los créditos al sector de la promoción inmobiliaria y de la construcción, cuyas ratio de morosidad se situaron en junio en el 27,32% y el 24,34%, respectivamente.En el caso de las hipotecas a hogares, la ratio de morosidad sigue relativamente baja (alcanzó el 3,16% en junio). Sin embargo, la AHE avisa de que "desde mediados de 2011, se ha observado un empeoramiento en la capacidad de pago de los hogares". La patronal afirma que este empeoramiento se debe a "la débil situación económica y, especialmente, de la persistencia de altos niveles de desempleo".
La consecuencia de esta situación es que en España, desde 2006, se han realizado 397.651 procedimientos de ejecución hipotecaria, según los datos recopilados por la AHE. Es decir que hay 0,86 ejecuciones por cada 100 habitantes; 6,98 por cada 100 españoles que están en el paro y 1,53 por cada 100 viviendas. En la primera mitad de este año, se han realizado 48.213 ejecuciones hipotecarias, lo que supone un aumento del 14,1% frente al mismo periodo de 2011.
Las ejecuciones son el paso previo al embargo de la vivienda. Según los datos del informe, los lanzamientos (es decir, procedimientos en los que se saca al cliente moroso de la vivienda, incluso con el uso de la fuerza) acumulados desde 2009 son 168.534.
En esta cifra, además, no se incluyen los desahucios realizados directamente por los Juzgados en las localidades donde no existen servicios comunes de notificaciones y embargos.
El tema de los desahucios se ha transformado en un grave problema para España,Sin embargo, según reconocen fuentes bancarias y políticas, los supuestos previstos en el Código para que el banco evite el embargo son tan estrictos que su aplicación ha resultado limitada. No obstante, los bancos insisten en que el embargo de la vivienda es la última solución, porque acumular más pisos en balance va en contra de los mismos intereses de la banca.
La caída de la actividad hipotecaria
Según el último informe publicado por la patronal hipotecaria, que conforman las principales entidades financieras de España, en el primer semestre de este año el número de nuevas hipotecas concedidas ha caído un 19,8% frente al mismo periodo del año anterior, hasta las 227.770.
Esta cifra apenas supone el 27% del total de hipotecas que se concedieron en el primer semestre de 2006, cuando se alcanzó el pico de actividad, antes de que empezara la crisis.
El saldo de hipotecas en manos de la banca bajó en agosto el 9,01% interanual y acumula una pérdida de volumen de 159.256 millones desde diciembre de 2009.
Las nuevas hipotecas concedidas, además, tienen en promedio un menor importe frente a las que se daban antes de la crisis, tanto por el descenso del precio de la vivienda, como porque los bancos son ahora más estrictos en la tasación y casi nunca conceden préstamos con un loan to value (relación entre el capital prestado y el valor de la garantía) superior al 80%.
De hecho, el importe medio de la hipoteca para vivienda bajó en junio hasta los 102.824 euros, frente a los 147.937 euros de mediados de 2008.
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